今年央行连续五次加息，上浮幅度接近1%，专家预测年底将迎来一波提前还贷高潮
2007年，可以毫不夸张地说是“加息年”，截至9月15日，央行已经5次提高房贷利率。这无论是在心理上还是在实质上，都让“房奴”一族背上了更为沉重的负担，从而直接刺激了提前还贷的欲望。有专家预测，年底会迎来提前还贷的高潮，但同时也提醒，提前还贷必须注意自己的资金实力，以及贷款合同里面的相关“违约”约定。

　　5次加息累加效应明显

　　从2004年开始，央行就逐步进入了缓慢加息的阶段。而2007年这种加息频率明显加快，目前已有5次，而前后两次加息最短间隔时间仅为24天。据专家预计，消费物价指数和信贷投放的增长还将引发年内的第六次加息。而这种缓慢的累加效应，也已经从对消费者心理层面的影响逐步上升到实质性的影响。

　　以5年期以上的贷款利率为例，2006年为6.84%(房贷优惠15%为5.814%)，2007年的最新利率为7.83%(房贷优惠15%为6.656%)，上浮幅度接近1%(房贷优惠也超过0.8%)。如果计算每月供款的上浮幅度，深圳发展银行(以下简称深发展)的相关负责人介绍说，按30年贷款，每月的供款将增长9.15%。这也就是说，如果原来的供款是1000元/月，那么经过今年5次加息后的月供将增加91.5元。

　　月供涨幅大刺激提前还贷

　　据深发展相关负责人介绍，提前还贷在国内外都比较常见，尤其中国是一个储蓄型社会，全家供房的情况比较普遍，提前还贷几乎每月都有发生，而且数量也比较稳定。据介绍，虽然签订贷款合同时期限最长为30年，但从实际还贷期限来看，普遍低于10年，五六年还清贷款的也很多。

　　不过该负责人认为，加息确实会刺激提前还款的欲望，尤其是今年5次加息后，月供增加的幅度比较大。再加上目前股票等投资途径的收益率没有以前那么高，这就为提前还贷提供了可能性。据深发展2006年做的一份调查显示，加息会使5%-10%的人产生提前还贷的想法。据农业银行相关负责人介绍，预计今年12月、明年1月将迎来提前还贷的高峰期，一方面是因为发奖金等有了剩余的钱，另一方面在12月初银行会发明年调息的通知给客户，这样会促使更多的人提前还贷。

　　还贷前应看清合同约定

　　通常在贷款合同里面的利率约定，分为了按月、按季、按年浮动，在还贷之前应查清楚当时的约定情况。如果是按月，那么加息执行后的下一个月就会按照上浮利率计算。据深发展相关负责人介绍，大部分人都是选择按年浮动，所以基本都是2008年1月1日开始执行新利率。不过也有例外，例如深发展在2005年以后的部分客户是按照“对年对月对日”方式签的，也就是说如果今年5月1日签的贷款合同，那么到2008年5月1日才开始实施新的利率。

　　据招商银行相关负责人介绍，在还贷前还要考虑自身的资金情况，因为提前还贷只适合特定的人群，像手中有闲钱却没有更好投资渠道的人，可提前全部或部分还贷，这样能从根本上减少利息的支出。而家庭收入不断增加的购房者也可主动提高月供缩短还款期限，在能力范围内尽早结束供款负担。

　　■ 个案 月供增加236元，年终奖金先还款

　　在贸易公司工作的李小姐2007年1月份在布吉买了一套房子，当时向银行贷款50万元，期限20年。在享受优惠利率5.814%的情况下，李小姐每月的还款额为3528.7元。由于李小姐每月工资有近1万元，所以感觉压力并不大。

　　不过经过2007年五次调息后，2008年1月1日起，李小姐的优惠贷款利率将执行6.656%，那李小姐每月的还款额提升到了3764.9元，月供将增加236.2元。虽然增加的数额并不大，但李小姐在心理上还是受到了一定冲击，而且她担心未来贷款利率还会上升。

　　目前她已做好了决定，准备把年底将要发的3万元奖金和之前储蓄的4万元提前还款，尽量减少利息的支出。而且李小姐平时没有其他投资途径，自己还有一定的储蓄以防不备之需，所以提前还款并不会影响她的正常生活。