本报特邀理财专家坐诊，为三类陷理财困惑的工薪家庭把脉

　　在深圳上班，月薪刚过6000的人士，按照月入5280元的标准算是白领。不过在本报联合奥一网进行的调查中，679名网友有554名表示自己的经济压力很大，占79.6%；684名网友中有345名表示压力来自买房买车，占50.4%。

　　“每月就这么点钱，不知道怎么理财”，在本报进行关于白领标准的调查中，刚刚踏过5280元标准的工薪阶层均表示对理财没有具体概念。调查也显示出普通白领理财意识不高、急需指导的状况。677名网友参与调查，有384名表示自己没有进行任何理财投资，占56.7%，购买股票的有189名，基金71名，银行投资产品33名，分别占27.9%、10.5%、4.9%。

　　月薪在5000至1万元间的工薪阶层，手中存款不多，要考虑买房买车等问题，如何理财才最合适？不少读者拨打本报热线及发送电子邮件，希望能针对自己家庭的具体财务问题进行解答。本报特邀理财专家宋杰进行了分析，他认为工薪阶层理财应该以保障为主、投资为辅，保证经济状况平稳上升。记者根据读者提供的家庭资料，请专家进行了具体分析，希望能给财务状况类似、有类似财务问题的人士提供借鉴。

　　挂号家庭1 已婚人士　深圳物业如何换成其他城市房产

　　案例：曾小姐，26岁，一家事业单位派驻深圳的资深员工，每年税后收入9万元。老公杨先生为她同事，27岁，年收入同样为9万元。两人户口均在广州，社保完善，在深圳上班，工作稳定。去年在深圳贷款30多万购了一套80平方米的房子居住，房贷为2900元/月，贷款期限10年。除了房贷支出，两人日常生活开销3500元左右，每年补贴家用2万元。

　　目前两人存款10万元左右，夫妻两近期调回广州工作，年初深圳的房产价格一度从50万涨至90多万，本想在家人支援下到广州买一套大户型房子自住，深圳的房子留做投资。但是广州的房价半年来越涨越高，深圳的二手房市场却没有年初那么火爆。自己凑钱不够付广州房子的首付，如果卖了深圳的房子，又觉得犹豫。

　　理财困惑：以后打算离开深圳，在广州安家，怎样才能把深圳的房子换成广州的房子？

　　理财目标：两年内打算生孩子，除了想在广州买房，还想买一辆价格10-13万的车自用。

　　■ 专家把脉 

　　由于两人均要回广州工作生活，理所当然应在广州购置房产。目前家庭存款不足支付首期，加之深圳现有房产近几年升值空间有限，因此建议卖掉深圳的房子，还清银行贷款，用剩余资金及存款做以下安排：

　　1、在广州选一套理想的房子，首付3成，其余按揭。

　　2、按照朴素、实用、舒适的原则进行装修，连带配置家具、用品，总费用应控制在10万元以内为妥。

　　3、用10-13万现金购买小车一辆，一次性付清，减少家庭月供总金额，选择排气量较小、省油型轿车，降低费用。

　　4、考虑到两年左右要小孩，整体开支加大，家庭保障需要随之提高，现在社保是不够的，建议购买意外险50万元，定期寿险50万，重大疾病保险(储蓄型)20万，每人每月均500元，以确保家庭收入不受大的影响。

　　5、留足半年生活费，再办两张信用卡，以备平时之需，其余资金应选择定额定投的方法购买一些基金作长期投资，如果对基金不很了解，最简单的就是购买保险公司的投资连结保险，让专家为你理财，既保障，又理财，省时省力又省心。

　　挂号家庭2 未婚人士　工作不稳定，如何存钱自己创业

　　案例：王先生今年30岁，在深圳本地一家企业做设计工作，年收入7.2万。女友从事报关工作，年收6万。两人均非深户，没有社保，也未购买任何保险。王先生住公司宿舍，没有房租支出，每月交通、伙食、娱乐的支出为3000元，在老家购有一套150平方米的房子，首付9万多，目前月供1000元/月，贷款期限20年；女友张小姐每月伙食、房租等费用支出2500元。

　　两人恋爱两年多，打算明年结婚，目前手中的存款共15万左右。结婚后暂时没有买房打算，计划首付3万按揭一台车，月供1000。婚后打算把父母接来同住，父母有内地退休工资，日常生活不用子女负担，不过王先生打算结了婚就要小孩。

　　王先生所在的公司有规定，35岁以后不能升管理层，就不能再从事设计岗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存钱，如果王先生从现在的职位辞职，两人打算自己创业，例如开餐馆之类。

　　理财困惑：按照最坏的打算，如果5年后王先生辞职，以现在的经济状况，如何理财才能为以后打下基础？

　　理财目标：不在深圳买房，只供车、租房、养孩子，保证5年后能有一定资金条件自己创业。

　　■ 专家把脉

　　王先生的理财目标是5年内结婚、生子、存足一笔创业资金。我们先为王先生算一笔收支账：

　　A.5年内总收入：
　　工资收入：(7.2+6)×5=66万(税前)
　　现有存款：15万
　　总资产：81万

　　B.5年内总支出：
　　①结婚前两人总花费：(3000+2500)×12=6.6万
　　②结婚费用及相关开支：5万
　　租房费用(含水电费、管理费)：2000×12×4=9.6万
　　孩子4岁前总费用：10000×4=4万
　　家庭正常生活费(含父母)：50000×12×4=24万
　　老家房子月供：1000×12×5=6万
　　汽车首付：3万
　　汽车保险费：5000×4=2万
　　汽车月供：1000×12×4=4.8万
　　养车费用：2000×12×4=9.6万

　　上述费用合计：75.4万元，加上5年内无法预测的各种医疗费、交际费、旅游费、回家探亲费用等，王先生5年后收支基本平衡，没有积累到应有的创业基金，因此提出以下建议：

　　1、搁置供车计划。

　　2、尽快为两人购买社会保险，建立最基本的医疗及养老保障。

　　3、每人购买20万意外医疗险，50万定期寿险，20万消费型重大疾病险，每人每月保险费约200元。

　　4、每人办一张信用卡作为备用，留足半年生活费，其余资金购买基金：增长组合型基金60%，平衡稳健型40%。

　　挂号家庭3 光鲜白领　节衣省食供房，想提高生活质量

　　案例：吴先生今年28岁，在深圳出生长大，税前月入6000，另加业绩提成，年薪约9万。和老婆的收入加在一起，家庭月收入1.1万，年收入13万左右。华强北有一套小户型房子，市值85万左右，欠银行20万，月供1900元，不过该房月租3400-3500元。

　　吴先生夫妇和父母住在香蜜湖，父母有养老金基本不需要吴先生负担生活费用。香蜜湖房子市值230万，也正在还贷款，吴先生每月供两套房子、供车，月供总共9800元/月。夫妻两零用钱每月只剩下1200元，还没给父母伙食费。吴先生银行存折基本为零。

　　为了改善生活质量，吴先生计划把华强北的房子90万出手，刚好可以用来还香蜜湖房子的贷款。但又考虑华强北房产增值的可能，犹豫不决。

　　理财困惑：供车供房支出太大，虽然有房有车，但是生活质量太差，如何能够兼顾两者？

　　理财目标：在现有收入的情况下，找到最合适的理财方式，提高生活质量。

　　■ 专家把脉 

　　投资理财是手段，其目的是为了提高生活品质，吴先生目前虽然有房有车，但手头拮据，基本生活都无法保证，失去了投资理财的真正意义，建议如下：

　　1、卖掉华强北的房子，还清20万银行欠款。

　　2、剩余款项拿出50%偿还香蜜湖房子的银行欠款，降低房贷总额和月供。

　　3、增加日常开支，提高生活品质。

　　4、完善社保和商业保险，寿险保障应大于银行贷款加上全家5年生活费用的总额，补充20万元消费型重大疾病保险;由于自己开车，意外保额加大到50万为妥。

　　5、留足半年生活费用后的其余资金，建议购买目前热销中的投资连结保险，不仅可以解决保险保障问题，而且可以凭借专业机构的强大实力进行投资理财，在省时、省力、省心的条件下，追求长期隐定的投资收益。